Интервью с вице-губернатором ЧРБ Владимиром Томшиком о влиянии доступности ипотек на сектор государственных финансов.
30.11.-1
Руководство Чешского Народного Банка (далее – ЧНБ) внимательно наблюдает, насколько финансовая политика банков соответствует общим рекомендациям ЧНБ. В апреле этого, 2017, года ЧНБ составил общую рекомендацию, ограничивающую предоставление ипотек с низким процентом суммы первоначального взноса. Далее банки могли предоставлять ипотеку максимально в объёме 90 процентов от стоимости недвижимости, и то в очень редких случаях. Рекомендованным максимальным объёмом суммы должно было стать 80 процентов от стоимости недвижимости. В первые месяцы после введения этого ограничения этот лимит превышало большинство банков.
Hospodářské noviny: Насколько сильно финансовая политика чешских банков выходила за рамки рекомендаций ЧНБ в течение второго квартала 2017 года?
Vladimír Tomšík: Изначально достаточно выразительно. Около 28 процентов ипотек было предоставлено на объём, превышающий рекомендованные 80 процентов от стоимости недвижимости. К рекомендованным 15 процентам это количество ипотек снизилось только в течение июня, что несколько удивительно, так как о введении ограничений со стороны ЧНБ было известно достаточно заблаговременно. Также мы обратили внимание, что выразительно выросло количество ипотек, предоставленных на суммы в 70-80 процентах от изначальной стоимости недвижимости. Также можно наблюдать статистически заметное изменение в соотношении между рыночной ценой недвижимости и ее оценочной стоимостью со стороны банка. Это несет с собой некоторые риски в будущем, но ЧНБ может на это реагировать предупредительными мерами.
HN: Могут ли банки и их клиенты в будущем ожидать дальнейших ограничений в предоставлении ипотеки?
VT: На сегодняшний день совет ЧНБ сошелся в мнении, что введение дальнейших ограничений в предоставлении ипотек не является необходимостью. Некоторое время будет важным просто внимательно наблюдать за тем, какой стандарт услуг банки при предоставлении ипотек предоставляют. На сегодняшний день следование рекомендациям ЧНБ не является строго обязательными к соблюдению. Но мы считаем, что введение государственной легислативы в отношении обязательности их соблюдения являются в интересах государственной экономики. Мы думаем, что было бы несколько наивным полагать, что финансовая стабильность может стать доступной без наличия необходимых регулирующих инструментов, исходящих из законодательной основы.
HN: Действительно или законодательная основа является настолько необходимой? Из Ваших слов следует, что у ЧНБ есть и другие достаточно действенные регулирующие механизмы.
VT: Законодательная основа может стать очень эффективной, в основном, в превентивной политике. Она может ограничить системные риски не только сегодня, но и, в особенности, в будущем. Есть основания полагать, что в будущем ипотечные кредиты смогут предоставлять не только банки, но небанковые субъекты, а также заграничные институции. Сегодня, когда рекомендации ЧНБ не являются правоприменительным, мы не можем рассчитывать на то, что все субъекты, предоставляющие ипотеки будут ими руководствоваться. Законодательно обоснованная регуляция в вопросе предоставления ипотек сможет предоставить равные условия для всех участников чешского ипотечного рынка. Сегодня же мы наблюдаем значительное конкурентное напряжение. Банки, мотивированны желанием удержать стабильный уровень прибыли и тем самым снизить на минимум риски для их менее успешных иностранных филиалов. При этом риски предоставления опрометчиво крупных объёмов ипотек сохраняются в балансе каждого отдельного банка.
HN: Не станут ли Ваши интервенции таким образом слишком сильно влиять на внутренние отношения между банками и их клиентами?
VT: Я часто слышу такое мнение в рамках дискуссий в широкой общественности. Но дело в том, что нашей целью является знать насколько адекватно чешские банки оценивают своих клиентов, так как не хотим, чтобы повышалась общая задолженность чешских семей. Это очень важно для финансового благополучия страны, так как задолженность семей снижает потребительский интерес и этим замедляет экономику страны. Также в наших интересах находится и стабильная доходность самих банков, так как она в некоторой степени отвечает и за стабильность чешской экономики. В общем, можно сказать, что неосторожность в предоставлении высокопроцентных ипотек, является достаточно неоправданным риском как для банков, так и для их клиентов.
Ипотечный кредит не может играть социальную функцию и отвечать за всеобщую доступность собственного жилья. Такая позиция привела бы достаточно глубокой задолженности чешских семей, банков, а также к дополнительной финансовой нагрузке для всех налогоплательщиков. Опыт других стран, которые вовремя не справились с ипотечной манией, нас учит, что такая ситуация не может не повлиять на государственный финансовый сектор. В случае если семьи берут кредиты в суммах все более и более превышающих их годовой доход, то расходы на покрытие этих кредитов будут требовать критической части их ежемесячного дохода. А такая ситуация не может не стать социальной проблемой, решение которой никогда не бывает удобным ни для государства, ни для самих граждан.
Данный материал подготовлена на основе данных статьи, опубликованной на сервере Ihned.cz со дня 19.12.2017.
Вернуться к списку статей
Выгодное предложение: новые квартиры в районе Жижков.
30.11.-1 | Как мы писали ранее в некоторых из наших материалов, общее повышение стоимости квартир в Праге обусловлено недостатком новых квартир на рынке недвижимости и повышением общего спроса. Особенно большой популярностью пользуются квартиры в широком центре города. В этом...
Район Страшнице в Праге.
30.11.-1 | В продолжение нашей серии материалов о менее известных районах Праги мы напишем о районе Страшнице. Он, хоть и является районом широкого центра, но чаще всего менее известен среди людей, переехавших в Прагу недавно. При этом, район Страшнице очень удобен для...
Чехия привлекает иностранцев для работы в стране.
30.11.-1 | На сегодняшний день уровень безработицы в Чехии находится на самом низком уровне с 1997 года. Уже несколько месяцев безработные составляют всего 2,8 процента населения страны. При этом, растущая в последние месяцы дает многим работодателям возможность расширять штат...
Выбор правильно оттенка белого: советы специалиста.
30.11.-1 | Как мы писали в одном из наших прошлых материалов , в вопросе покраски стен интерьера в белый цвет может существовать неожиданно большое количество нюансов. Достаточно сложно выбрать оптимальный оттенок белого, учитывая все возможные факторы его восприятия. Ниже мы...
30.11.-1 | В Чехии живописным именем "Рождественская звезда" называют одно из самых популярных в зимнее время декоративных растений - Молочай красивейший или же Euphorbia pulcherrima. Это растение имеет форму невысокого кустарника с крупными листьями, составляющими подобие...